Preguntas Frecuentes sobre tu Hipoteca

El Euríbor es el índice que se utiliza para calcular la parte variable de tu hipoteca. Cada 6 o 12 meses (según tu contrato), el banco revisa tu cuota usando el Euríbor promedio del período anterior más el diferencial que acordasteis. Si el Euríbor sube, tu cuota aumenta; si baja, disminuye. Por ejemplo, si el Euríbor ha promediado el 3,5% en los últimos 6 meses y tu diferencial es 0,5%, pagarás el 4% sobre tu capital pendiente.

La cláusula suelo establecía un límite mínimo en tu cuota, incluso cuando el Euríbor bajaba. Entre 2008 y 2020, muchas hipotecas tenían suelos del 2,5% o 3%, lo que significaba que aunque los tipos bajaran, tu cuota no lo hacía. Los juzgados españoles han declarado muchas de estas cláusulas abusivas, permitiendo reclamaciones. Si tu hipoteca es anterior a 2013 y tu cuota nunca bajó cuando el Euríbor se desplomó, es muy posible que tengas derecho a recuperar dinero.

Con un tipo fijo, pagas exactamente lo mismo cada mes durante toda la hipoteca; es predecible y cómodo para tu presupuesto. Con un tipo variable, empiezas con cuotas más bajas (generalmente 0,5-1% menos), pero suben o bajan cada período de revisión. Si vas a vivir en la casa 10+ años, el fijo te protege de sorpresas; si esperas vender en 5 años o los tipos van a bajar, el variable puede ahorrarte miles de euros. No hay respuesta única: depende de tu tolerancia al riesgo y tu horizonte temporal.

Depende de cuándo contrataras la hipoteca. Las hipotecas firmadas a partir de 2019 tienen derecho a amortización anticipada sin penalización o con penalizaciones limitadas (máximo 0,25% si quedan menos de 2 años). Si tu hipoteca es anterior a 2019, probablemente tengas una cláusula que te cobra el 1-2% de lo que devuelvas. Nuestro consejo: revisa tu contrato y calcula si la penalización merece la pena contra los intereses que ahorrarías.

Los gastos de cancelación registral (lo que cuesta borrar tu hipoteca del registro) rondan los 200-400 euros, dependiendo de la comunidad autónoma. Si amortizas anticipadamente, el banco puede cobrar comisión (hasta el 1-2% del importe si tu contrato es anterior a 2019). Además, necesitarás una certificación del banco, un gestor administrativo (50-150 euros) y, si refinancies, los gastos de una nueva hipoteca. En total, planifica entre 800-1.500 euros para una cancelación completa.

No hay un momento perfecto, pero ten en cuenta que refinanciar tiene costes (tasación, gestoría, gastos registrales: 800-1.200 euros). Si tu variable actual está en el 3% y el mercado ofrece fijo al 3,5%, tienes que calcular si la estabilidad vale la pena. Si crees que el Euríbor va a seguir subiendo y llevas poco capital pagado, el cambio a fijo te protege. Si ya has pagado más de la mitad de la hipoteca, los intereses restantes son menores y la variable puede seguir siendo más barata. Nosotros podemos hacer el cálculo específico para tu situación.